經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 王雅潔 見(jiàn)習(xí)記者 楊佳琪
當(dāng)下，正處于2023年11月儲(chǔ)蓄國(guó)債發(fā)售期。與往時(shí)不同的是，作為年內(nèi)發(fā)行的最后一批儲(chǔ)蓄國(guó)債，兩個(gè)期限品種在發(fā)售的第一時(shí)間即被搶購(gòu)一空。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者了解到，據(jù)財(cái)政部國(guó)庫(kù)司公示，11月儲(chǔ)蓄國(guó)債(憑證式)三年期票面年利率2.63%，五年期票面年利率2.75%，發(fā)售期為11月10日至11月19日。從利率水平來(lái)看，11月兩期儲(chǔ)蓄國(guó)債利率與上期持平。但在儲(chǔ)戶眼中，這一利率水平在當(dāng)下的存款產(chǎn)品市場(chǎng)仍是“香餑餑”。值得一提的是，臨近年末個(gè)別城商行利用返紅包、雙倍積分等擦邊球行為攬儲(chǔ)。
國(guó)債發(fā)售“一搶而光”
“一下就沒(méi)了，搶得太快了�！�11月14日，在位于濟(jì)南市歷下區(qū)的一家建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，大堂經(jīng)理在回復(fù)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者咨詢時(shí)表示，“我們網(wǎng)點(diǎn)就賣(mài)了1份，后臺(tái)就顯示沒(méi)額度了�！�
▲ 濟(jì)南市歷下區(qū)的一家建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。王雅潔/攝
對(duì)于2023年度最后一批儲(chǔ)蓄國(guó)債發(fā)售的火爆程度，銀行工作人員也沒(méi)有充分預(yù)估到。在相隔不遠(yuǎn)的另一家招商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，銀行工作人員對(duì)于經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者前來(lái)咨詢感到驚訝，“怎么才來(lái)問(wèn)呀，這都好幾天了。10號(hào)開(kāi)始發(fā)售，第一時(shí)間就沒(méi)了�！�
今年5月、7月儲(chǔ)蓄國(guó)債調(diào)降的首月相比，彼時(shí)因利率下調(diào)，儲(chǔ)戶對(duì)三年期和五年期的國(guó)債都不太“感冒”。今年10月儲(chǔ)蓄國(guó)債利率隨著存款利率下行步伐再次下調(diào)，為何又有了吸引力了?
“按照11月發(fā)行票面利率計(jì)算，如果購(gòu)買(mǎi)本次發(fā)行的10萬(wàn)元三年期、五年期儲(chǔ)蓄國(guó)債，累計(jì)收益分別為7890元、13750元�！奔易�(jì)南市天橋區(qū)的退休職工劉芳紅在與經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者交流時(shí)表示，“還是儲(chǔ)蓄國(guó)債買(mǎi)著合適，起點(diǎn)低，同樣金額比大行利率稍高一點(diǎn)。”
“要早點(diǎn)去排隊(duì)，而且得選承銷(xiāo)比例高的銀行。”劉芳紅分享了她搶購(gòu)國(guó)債的秘訣，和社區(qū)里關(guān)注購(gòu)債的朋友們互相交流經(jīng)驗(yàn)。
銀行工作人員提醒，投資者購(gòu)買(mǎi)兩期國(guó)債后，可到原購(gòu)買(mǎi)機(jī)構(gòu)辦理提前兌取。但當(dāng)期國(guó)債發(fā)行期最后一天不辦理提前兌取。若投資者提前兌取兩期國(guó)債按實(shí)際持有時(shí)間和相對(duì)應(yīng)的分檔利率計(jì)付利息，具體為：從購(gòu)買(mǎi)之日起，兩期國(guó)債持有時(shí)間不滿半年不計(jì)付利息，滿半年不滿一年按年利率0.35%計(jì)息，滿一年不滿兩年按1.1%計(jì)息，滿兩年不滿三年按2.12%計(jì)息;第八期國(guó)債持有時(shí)間滿三年不滿四年按2.57%計(jì)息，滿四年不滿五年按2.68%計(jì)息。
青島銀行利率出現(xiàn)倒掛
目前各商業(yè)銀行定期存款的利率水平如何?
面對(duì)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者的咨詢，招商銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員回復(fù)，“我行沒(méi)有三年的定期存款。兩年期定期存款是年利率2.4%，一年期年利率2.05%�！�
“三年期儲(chǔ)蓄國(guó)債年利率2.63%，五年期2.75%，利率水平和10月保持了一致。”上述建設(shè)銀行大堂經(jīng)理表示，目前行里的三年期定期利率也差不多，1萬(wàn)元起存，年利率為2.65%。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者查詢發(fā)現(xiàn)，國(guó)有大行中長(zhǎng)期存款利率年利率一般在2.6%-2.65%。工商銀行五年期定期存款5萬(wàn)元以下年利率2.25%，5萬(wàn)元以上(含5萬(wàn)元)年利率為2.65%;工商銀行三年期定期存款10萬(wàn)元以下年利率2.20%，10萬(wàn)元以上(含10萬(wàn)元)年利率2.60%。
中小銀行的中長(zhǎng)期定期存款利率水平相對(duì)大行來(lái)說(shuō)幾乎一致，也是根據(jù)存款金額的高低進(jìn)行階梯利率定價(jià)。如齊魯銀行三年期年利率1萬(wàn)元以下年利率2.35%，1萬(wàn)元以上(含1萬(wàn)元)年利率2.6%。
個(gè)別城商行定存利率會(huì)稍高一些。如青島銀行，三年期定期存款50元起年利率2.25%，2萬(wàn)元至5萬(wàn)元(不含5萬(wàn)元)年利率2.7%，5萬(wàn)元以上年利率2.8%。不過(guò)在青島銀行，五年期定期存款與三年期利率發(fā)生了倒掛，五年期50元起存年利率僅2.4%。
面臨年終時(shí)點(diǎn)，商業(yè)銀行的攬儲(chǔ)熱情似乎又被重新燃起。日前，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者就接到一家山東城商行理財(cái)經(jīng)理打來(lái)的電話，她表示，“近期來(lái)我行存款有雙倍積分活動(dòng)，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)還會(huì)得紅包，購(gòu)買(mǎi)起點(diǎn)金額不限，一共有3次紅包機(jī)會(huì)。”
存款利率下調(diào)步伐放緩
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，隨著年末臨近，存款利率下調(diào)已經(jīng)告一段落，目前利率水平趨于平穩(wěn)。
融360數(shù)字科技研究院日前發(fā)布的10月銀行存款報(bào)告顯示，9月份銀行存款利率經(jīng)歷過(guò)一波全面下調(diào)，各類銀行1年及以上期限存款利率均呈現(xiàn)出斷崖式下跌，為今年最大單月跌幅，進(jìn)入10月份之后，存款利率調(diào)整情況明顯變少，中短期利率變動(dòng)很少，少數(shù)銀行長(zhǎng)期利率下調(diào)，調(diào)整的銀行比例不大，兩年及以上長(zhǎng)期存款平均利率環(huán)比小幅下跌。綜合來(lái)看，10月份兩年及以上期限存款平均利率繼續(xù)下跌，但跌幅相較9月份明顯收窄。
從各類銀行調(diào)整情況來(lái)看，目前股份制銀行三個(gè)月、六個(gè)月期存款利率整體水平最高，城商行一年、三年期存款利率整體水平最高，農(nóng)商行兩年、五年期存款利率整體水平最高。
“定期存款利率下調(diào)步伐放緩，國(guó)有銀行利率趨同�！比�360數(shù)字科技研究院分析師李萬(wàn)賦在接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)表示，今年以來(lái)，中、農(nóng)、工、建四大行存款利率趨同化嚴(yán)重，根據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，10月份四大行在35個(gè)城市的定期存款利率基本一致，三個(gè)月期利率為1.5%、六個(gè)月期利率為1.7%、一年期利率為1.8%、兩年期利率為2.1%、三年期利率為2.6%、五年期利率為2.65%。只有個(gè)別銀行五年期利率存在一定差異，略低于2.65%。
在李萬(wàn)賦看來(lái)，存款利率趨同化，不僅是國(guó)有銀行，其他銀行也很難依靠有競(jìng)爭(zhēng)力的普通定存利率來(lái)吸引儲(chǔ)戶，銀行的攬儲(chǔ)策略也在不斷進(jìn)行調(diào)整，通過(guò)個(gè)性化服務(wù)、定制產(chǎn)品、數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)等手段增強(qiáng)自身的吸儲(chǔ)能力。
對(duì)于下一步趨勢(shì)，李萬(wàn)賦預(yù)測(cè)，銀行息差壓力仍然較大，存款利率下調(diào)仍有一定空間，隨著中長(zhǎng)期存款利率持續(xù)走低，定期存款對(duì)個(gè)人投資者的吸引力逐漸減弱，部分存款資金可能會(huì)流向銀行理財(cái)、公募基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品之中。
