經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 劉勇
寵物險(xiǎn)，顧名思義就是為寵物買的保險(xiǎn)。百度百科顯示，寵物保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，為被保險(xiǎn)的寵物支付保險(xiǎn)費(fèi)， 保險(xiǎn)人對(duì)于因合同約定的可能發(fā)生的事故的發(fā)生而造成的寵物傷害或丟失，或者當(dāng)被保險(xiǎn)的寵物死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
近年來(lái)，隨著寵物數(shù)量的增加，寵物醫(yī)療、手術(shù)等費(fèi)用的增長(zhǎng)，寵物主人在醫(yī)療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險(xiǎn)需求。此外，注冊(cè)費(fèi)和年檢費(fèi)的減少或者廢除，也使得寵物保險(xiǎn)潛在投保范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險(xiǎn)需求。
“買保險(xiǎn)，肯定會(huì)給我家喵喵買的，看一次病就得花個(gè)一兩千塊錢，一年來(lái)上兩三次就受不了了，買了保險(xiǎn)能省不少錢呢。”濟(jì)南愛(ài)貓人士張茹向經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者說(shuō)道，“而且有的保險(xiǎn)公司還提供增值服務(wù)，像疫苗、體外驅(qū)蟲(chóng)、咨詢服務(wù)等。尤其是體外驅(qū)蟲(chóng)，不僅能驅(qū)殺寄生蟲(chóng)，還能預(yù)防寄生蟲(chóng)的感染。”
張茹給經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者算了一筆賬：她家的貓喜歡吞食異物，寵物醫(yī)院為其進(jìn)行催吐、使用內(nèi)窺鏡等，一年間就花費(fèi)了1萬(wàn)多元。“游泳耳塞、逗貓棒的頭、塑料袋等等一些東西，我快養(yǎng)出焦慮來(lái)了。”
同樣，寵物主孫諾天養(yǎng)了一只布偶貓，因存在先天性消化系統(tǒng)問(wèn)題，曾多次前往寵物醫(yī)院治療。“每次看病都是一千元打底，光是打個(gè)腸胃針可能就得花兩千多元。”孫諾天說(shuō)。
后來(lái)，孫諾天購(gòu)買了一款寵物保險(xiǎn)，去保險(xiǎn)公司的定點(diǎn)醫(yī)院。“幾乎每次都可以報(bào)銷，陸陸續(xù)續(xù)也省了好幾千元，很合適。”
眾安保險(xiǎn)攜手螞蟻保發(fā)布了《2023年寵物數(shù)字化保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展洞察趨勢(shì)白皮書(shū)》(下稱《白皮書(shū)》)。
《白皮書(shū)》顯示，為“喵星人”投保比例增速高于“汪星人”，2022年以寵物貓為保障主體的保險(xiǎn)增長(zhǎng)了60%，寵物狗相關(guān)保險(xiǎn)增長(zhǎng)了40%。《白皮書(shū)》稱，在寵物保險(xiǎn)的購(gòu)買人群中，90后與Z世代占比超60%，其中七成投保人為女性。76%的受訪用戶將寵物視為親密家庭成員。
在寵物常患的疾病上，腸胃道疾病、泌尿系統(tǒng)疾病位居貓狗共患高發(fā)疾病前列。在寵物就診花費(fèi)方面，“喵星人”2022年、2023年平均就診花費(fèi)分別為2287元以及2390元，寵物狗2022年、2023年平均就診花費(fèi)分別為2460元以及2786元。
據(jù)螞蟻保平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，2021、2022連續(xù)兩年寵物保險(xiǎn)投保保持80%以上的增速，已投保寵物主人均購(gòu)買寵物保險(xiǎn)份數(shù)為1.2份，寵物保險(xiǎn)進(jìn)入重要發(fā)展機(jī)遇期。
盡管寵物保險(xiǎn)很好，但仍有一些弊端。
國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司僅對(duì)寵物的第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)承保，即只承擔(dān)因被保險(xiǎn)人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，且規(guī)定了多種責(zé)任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對(duì)寵物保險(xiǎn)的潛在需求。
寵物保險(xiǎn)過(guò)高的門檻也是制約市場(chǎng)需求開(kāi)發(fā)的主要原因。推出的寵物保險(xiǎn)條款規(guī)定：必須是經(jīng)過(guò)公安部門、衛(wèi)生防疫部門及其他有關(guān)政府部門檢驗(yàn)合格，并核發(fā)養(yǎng)犬許可證明及免疫證明的寵物犬的合法飼養(yǎng)人，才可以購(gòu)買此類保險(xiǎn)。而根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，真正“有牌”的寵物不足寵物總量的1/10，很大程度上限制了寵物保險(xiǎn)的投保數(shù)量，壓抑了實(shí)際的市場(chǎng)需求。
前不久某網(wǎng)絡(luò)投訴平臺(tái)整理的2022年十大消費(fèi)亂象中，寵物醫(yī)療赫然在列。消費(fèi)者們對(duì)寵物險(xiǎn)的意見(jiàn)主要在于申訴時(shí)間長(zhǎng)、賠償門檻高、賠償限額少等。
