經(jīng)濟導(dǎo)報記者 劉勇
在“爭搶”打工人年終獎的同時，銀行又瞄準(zhǔn)了另外一個資金大戶——孩子的壓歲錢。
經(jīng)濟導(dǎo)報記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，近年來不少銀行以壓歲錢管理為由針對小儲戶推出了專屬銀行卡，以吸引家長和孩子的目光。
受訪的業(yè)內(nèi)人士表示，早在20多年前就有銀行推過兒童卡，但那時候辦理手續(xù)繁瑣、兒童權(quán)益不突出等問題比較突出，從而限制了兒童卡的推廣。銀行再推兒童卡，也是順應(yīng)客戶求。但是，想讓這類卡片的接受度和普及度得到提升，銀行還需要在降低門檻和提升服務(wù)上下些功夫。
支持個性化定制
每逢春節(jié)，數(shù)千元甚至上萬元的壓歲錢已成為孩子們一筆不小的財富。隨著兒童自主意識的提升，父母代為保管壓歲錢的習(xí)俗逐漸成為歷史，在此背景下，不少銀行瞄準(zhǔn)了小儲戶，乘勢推出了專屬銀行卡，像中國工商銀行的“寶貝卡”“成長卡”“萌娃卡”，交通銀行的兒童借記卡以及民生銀行的“小鬼當(dāng)家卡”等。此外，部分銀行還支持個性化卡面定制服務(wù)，從而讓卡片具有紀念意義。
“我們行也有專屬的兒童卡，而且支持個性化定制，就是把孩子的照片打印到銀行卡上，但需要支付一定的費用。”一家商業(yè)銀行的值班經(jīng)理朱良接受經(jīng)濟導(dǎo)報記者采訪時表示。
朱良告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者，每年春節(jié)前后，不少市民會帶著孩子來辦理銀行卡，借此培養(yǎng)孩子的“財商”。“1月份到現(xiàn)在已經(jīng)辦理了60多張了，估計春節(jié)后會更多一些。”
“我今年也給孩子開了一張兒童卡，孩子大了，希望能培養(yǎng)孩子的存錢觀念和意識。”市民張女士說道。
隨著孩子的自主意識越來越強，不少家長愿意給孩子辦理一張銀行卡，讓他們將自己的零花錢、壓歲錢積攢起來存入卡中。同時，為了滿足家長們提升孩子財商的需求，大多兒童卡還有如“親子賬戶關(guān)聯(lián)”“貨幣基金產(chǎn)品”“消費取現(xiàn)限額”“兒童保險產(chǎn)品”“壓歲錢儲蓄計劃”等個性化服務(wù)，可以培養(yǎng)孩子簡單的理財意識和習(xí)慣。
經(jīng)濟導(dǎo)報記者注意到，兒童賬戶資金只能購買活期或定期等存款類產(chǎn)品，不涉及風(fēng)險等級較高的理財產(chǎn)品。也有少數(shù)銀行推出了針對兒童客群的存款類專屬產(chǎn)品。這類產(chǎn)品保本保息，但相較于同期限的普通存款產(chǎn)品在利率上更有吸引力。
談及各家銀行紛紛推出兒童專屬儲蓄或銀行卡服務(wù)的原因，金融行業(yè)資深研究者于百程認為，隨著經(jīng)濟發(fā)展和數(shù)字時代的到來，兒童接觸金錢和相關(guān)知識的時間越來越早，壓歲錢也越來越多，一些家長希望子女較早地建立金錢觀，同時為子女后續(xù)讀書等資金使用早做儲備，因此，銀行基于市場需求推出兒童金融服務(wù)。此外，從銀行業(yè)務(wù)發(fā)展角度來看，兒童金融的背后是家長，兒童金融發(fā)展得好，也有利于提升家長客戶的認可和留存，而早布局兒童金融，也能為銀行提前儲備未來的客戶，所以兒童金融更大的價值在于未來，在于提升家庭客戶的黏性。
易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，一些銀行選擇將兒童金融產(chǎn)品服務(wù)體系化，一方面表明在激烈的市場環(huán)境中，銀行企圖通過客群細分以及精細化運營能力以提升自身市場競爭力，另一方面也反映了銀行對兒童金融前景的看好，愿意投入人力、財力等資源來豐富自身產(chǎn)品服務(wù)體系，進而為鞏固其金融生態(tài)打下優(yōu)良根基。
服務(wù)尚待提升
朱良告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者，事實上，國內(nèi)銀行涉足兒童金融服務(wù)較早，自2000年時便已有銀行開展此類業(yè)務(wù)。彼時，工商銀行聯(lián)合中國少年先鋒隊全國工作委員會發(fā)行了第一張少兒銀行卡“牡丹雛鷹卡”，該卡除具有一般銀行卡的存、取、購物、轉(zhuǎn)賬、匯款等功能外，還設(shè)置了持卡人的監(jiān)護體系。此后，面向更廣泛的兒童群體，各家銀行紛紛推出了相關(guān)的專屬銀行卡業(yè)務(wù)。
雖然兒童銀行卡推出的時間較早，不過從整體發(fā)展來看一直處于一個比較尷尬的狀態(tài)。究其原因，就是辦理手續(xù)復(fù)雜且服務(wù)相對較少。
市民陳晴告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者，孩子每年的壓歲錢都在數(shù)萬元，孩子小的時候都是存在她名下的銀行卡上。孩子大一些后，想給他辦一張自己的銀行卡，但張女士發(fā)現(xiàn)，兒童卡辦理起來很麻煩不說，服務(wù)也不如成人的卡好，最后還是放棄了辦理兒童卡的想法。
據(jù)經(jīng)濟導(dǎo)報記者了解，針對18周歲以下客戶開戶，銀行一般要求監(jiān)護人攜帶家長和孩子本人身份證、出生證明或戶口簿等有效證明材料等，到銀行柜臺辦理。
雖然部分銀行的兒童卡可以在網(wǎng)上申請，但是在持卡人在收到卡片后還需要到網(wǎng)點激活。也有銀行表示，家長持有該行的銀行卡才能為孩子辦理兒童卡。
與成人賬戶不同，兒童的賬戶一般不能單獨開通網(wǎng)銀和手機銀行，辦理各項業(yè)務(wù)需到銀行柜臺辦理。
在陳晴看來，兒童卡的辦理沒必要設(shè)置各種門檻，同時，銀行還應(yīng)該提供兒童成長過程所需的產(chǎn)品和服務(wù)。除基礎(chǔ)服務(wù)外，還可以提供財商知識、理財游戲等增值服務(wù)，也助力家長解決兒童財商教育問題，使得銀行成為兒童金融知識獲取、理財實踐和成長的平臺。
“未來隨著金融服務(wù)質(zhì)效不斷提升，銀行產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力提升，市場供需會更加匹配，預(yù)計兒童銀行卡等業(yè)務(wù)需求潛力會有所釋放。”光大銀行金融市場部分析師周茂華表示。
