經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 劉勇
5月6日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布關(guān)于深圳比亞迪財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司（下稱“比亞迪財(cái)險(xiǎn)”）機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的批復(fù)，同意其在包括山東在內(nèi)的8個(gè)地區(qū)使用全國(guó)統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)條款、基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率和相應(yīng)的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)。這表明，比亞迪財(cái)險(xiǎn)正式拿到車險(xiǎn)市場(chǎng)的“入場(chǎng)券”。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，除比亞迪外，小鵬汽車、特斯拉、蔚來(lái)和理想均以各種方式布局保險(xiǎn)行業(yè)。
受訪的業(yè)內(nèi)人士指出，車企通過(guò)新能源汽車銷售和保險(xiǎn)的綁定，可以打消部分車主投保難的擔(dān)憂，進(jìn)一步提高新能源汽車的市場(chǎng)占有率。“但是車企布局保險(xiǎn)行業(yè)能否攪動(dòng)新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)不好說(shuō)，一切還有待市場(chǎng)檢驗(yàn)。”濟(jì)南一家財(cái)險(xiǎn)公司的工作人員李巖表示。
新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，國(guó)家金融監(jiān)管總局在批復(fù)中指出，同意比亞迪財(cái)險(xiǎn)在安徽、江西、山東（不含青島）、河南、湖南、廣東、陜西和深圳地區(qū)使用全國(guó)統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)條款、基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率和相應(yīng)的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)。
此外，國(guó)家金融監(jiān)管總局還表示，比亞迪財(cái)險(xiǎn)應(yīng)高度重視交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，嚴(yán)格執(zhí)行交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)核算、費(fèi)用分?jǐn)偂?zhǔn)備金評(píng)估、單證及標(biāo)志管理、系統(tǒng)管控和信息披露等各項(xiàng)制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高服務(wù)質(zhì)量，切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人和交通事故受害者的合法權(quán)益。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在查詢后發(fā)現(xiàn)，比亞迪財(cái)險(xiǎn)的汽車險(xiǎn)除了提供交強(qiáng)險(xiǎn)和商用險(xiǎn)兩大險(xiǎn)種外，還提供13個(gè)新能源汽車附加險(xiǎn)。
“今天（5月6日）網(wǎng)上全是比亞迪車險(xiǎn)的消息，也不知道啥時(shí)候能開(kāi)賣。”濟(jì)南比亞迪車主蕭靜表示，“期待下半年能賣，這樣我就不再為續(xù)保發(fā)愁了。”
隨后，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者致電比亞迪財(cái)險(xiǎn)客服詢問(wèn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)何時(shí)上線，該客服表示車險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前正在積極籌備中，還未正式上線。
不過(guò)，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，比亞迪已經(jīng)在官方APP中設(shè)立了保險(xiǎn)服務(wù)入口，并表示買海豚榮耀版送全車保險(xiǎn)。
“從我得到的消息看，比亞迪財(cái)險(xiǎn)暫時(shí)還沒(méi)在山東落地。估計(jì)較快的話年底前能落地，慢一點(diǎn)可能推遲明年初期。”李巖說(shuō)。
實(shí)際上，比亞迪并非第一家布局車險(xiǎn)行業(yè)的車企，此前，多家車企通過(guò)成立或者收購(gòu)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)。如小鵬汽車成立廣州小鵬汽車保險(xiǎn)代理有限公司；特斯拉成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司；吉利控股成為合眾財(cái)險(xiǎn)第二大股東；理想汽車子公司收購(gòu)銀建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司；蔚來(lái)收購(gòu)匯鼎保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司。
車車科技創(chuàng)始人兼CEO張磊表示，由于新能源汽車相較于燃油車減少了保養(yǎng)頻次，因此保險(xiǎn)成為車企連接用戶的重要抓手，這種轉(zhuǎn)變將為車企帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
而一家新能源汽車的4S店銷售總監(jiān)范宏偉認(rèn)為，車企可以依據(jù)車輛后臺(tái)數(shù)據(jù)，分析、制定更加實(shí)用的汽車險(xiǎn)種。而且車企有了自己的保險(xiǎn)之后，可以把部分利潤(rùn)讓利車主，提升自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)提升車企和用戶的粘性。“而且車企通過(guò)發(fā)現(xiàn)理賠通病進(jìn)而提高車的品質(zhì)，提高駕駛安全性，減少事故理賠率。”
張磊認(rèn)為，車企選擇經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)，不僅可以獲得前端的保險(xiǎn)銷售收入，還可以獲得售后服務(wù)、配件銷售、車輛維修等方面的利潤(rùn)。
能否攪動(dòng)市場(chǎng)有待檢驗(yàn)
在新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)上，一直存在著“車主喊貴，險(xiǎn)企喊虧”的發(fā)展困境：一方面是新能源車主投保難、投保貴，部分地區(qū)和險(xiǎn)企拒保新能源車險(xiǎn)的現(xiàn)象；一方面是新能源汽車出險(xiǎn)頻率高、賠付成本高，大部分保險(xiǎn)公司承保虧損。
申萬(wàn)宏源報(bào)告顯示，新能源車險(xiǎn)的賠付率平均接近85%，大部分險(xiǎn)企的新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)處在盈虧線邊緣，虧損壓力較大。以車損險(xiǎn)為例，新能源汽車中占比最高的家用車出險(xiǎn)率高達(dá)30%，顯著高于燃油車19%的數(shù)據(jù)。
在李巖看來(lái)，車企進(jìn)入車險(xiǎn)市場(chǎng)，是否能夠掀起波瀾，現(xiàn)在還不好說(shuō)，新能源車企想要入局保險(xiǎn)業(yè)仍面臨著一系列的困難與挑戰(zhàn)。
“車企布局保險(xiǎn)行業(yè)有優(yōu)勢(shì)也有劣勢(shì)。”李巖表示，“優(yōu)勢(shì)是他們不僅能很簡(jiǎn)單地獲取車輛的數(shù)據(jù)，而且可以從數(shù)據(jù)收集、分析到定損全流程掌控，能更簡(jiǎn)單地將車險(xiǎn)理賠和維修服務(wù)結(jié)合起來(lái)。”
劣勢(shì)則是比亞迪作為新手入局保險(xiǎn)行業(yè)，沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)和人才以及網(wǎng)點(diǎn)的積累，可能會(huì)出現(xiàn)各種情況。“尤其是面對(duì)新能源車險(xiǎn)這一尚未完全成熟的市場(chǎng)，想要站穩(wěn)腳跟甚至突圍和創(chuàng)新，并不容易。”
新金融專家余豐慧表示，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及到大量的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理工作，對(duì)于比亞迪財(cái)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，需要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以應(yīng)對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)。
人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤曾提出，車企涉足車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)影響有限。背后因素，一是因?yàn)檐囯U(xiǎn)是管理型的險(xiǎn)種；二是保險(xiǎn)行業(yè)儲(chǔ)備了大量的人才，并不是有銷售渠道就可以干好保險(xiǎn)；三是保險(xiǎn)行業(yè)多年積累的歷史數(shù)據(jù)能對(duì)精算和定價(jià)保持領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)；四是車險(xiǎn)對(duì)承保和理賠服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)要求很高，龐大的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)體系對(duì)進(jìn)入到車險(xiǎn)行業(yè)的車企而言挑戰(zhàn)很大。
此外，也有業(yè)內(nèi)人士發(fā)出另外的聲音。目前車險(xiǎn)多數(shù)在第三方的保險(xiǎn)公司，與車企無(wú)太多利益牽連。現(xiàn)在隨著車企布局保險(xiǎn)行業(yè)，那么車企是否會(huì)強(qiáng)制自己品牌的車輛購(gòu)買自己的保險(xiǎn)？后期定損、理賠過(guò)程中，車企既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判員，如何才能公平地去定損和理賠？這些都是車企需要面對(duì)的問(wèn)題。
“車企賣車險(xiǎn)順應(yīng)新能源車發(fā)展趨勢(shì)，但保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)領(lǐng)域的話語(yǔ)權(quán)是否會(huì)受到挑戰(zhàn)，一切還有待實(shí)踐給出答案。”李巖分析道。
（應(yīng)當(dāng)事人要求，李巖為化名）
