近日，交通銀行對(duì)部分信用卡客戶最低還款額比例進(jìn)行階段性調(diào)整，優(yōu)惠期間最低還款額比例降至2%。去年年底建設(shè)銀行也宣布，將所有“龍卡變形金剛信用卡”的最低還款額比例從10%調(diào)整為5%,。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，除上述兩家銀行外，還有多家銀行也降低了信用卡的還款“門(mén)檻”，最低還款額比例由原來(lái)的10%下調(diào)為5%。
受訪的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的背景之下，降低最低還款額比例，可以增加銀行信用卡的吸引力、促進(jìn)持卡客戶消費(fèi)。“不過(guò)需要注意的是，如果選擇最低還款額方式還款不享受免息還款期待遇。持卡人在享受這一便利的同時(shí)，應(yīng)合理規(guī)劃財(cái)務(wù)，避免過(guò)度依賴最低還款額。”銀行業(yè)分析師張鵬博表示。
多家銀行調(diào)整最低還款金額
“根據(jù)您用卡情況，2025年1月16日至2025年6月16日所出賬單部分余額最低還款額比例調(diào)整為2%，具體見(jiàn)賬單內(nèi)容，期限屆滿后恢復(fù)至5%，并根據(jù)《領(lǐng)用合約》約定方式再行通知。”近日，有交通銀行信用卡用戶收到該行信用卡中心發(fā)來(lái)的上述短信。
實(shí)際上，并非所有的交通銀行信用卡用戶都收到這樣的通知。經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者從交通銀行信用卡中心的客服了解到，最低還款額比例為系統(tǒng)自動(dòng)調(diào)整，該行已向部分特邀客戶發(fā)送短信告知調(diào)整最低還款額比例。“最低還款額比例調(diào)整為2%屬于差異化還款，是交通銀行提供的一種靈活的還款方式，只針對(duì)特定用戶及部分符合條件的用戶。”該行客服工作人員表示。
實(shí)際上，這不是交通銀行首次對(duì)信用卡最低還款額比例進(jìn)行調(diào)整。早在2023年7月份，該行就曾發(fā)布公告，宣布自當(dāng)年9月4日（含）之后賬單日起，往期欠款中的預(yù)借現(xiàn)金余額、利息余額、分期余額、其他應(yīng)付費(fèi)用余額的最低還款額比例從10%調(diào)整至5%。
去年年底，建設(shè)銀行在官網(wǎng)發(fā)文稱，即日起建設(shè)銀行所有龍卡變形金剛信用卡的最低還款額比例從10%調(diào)整為5%；2025年2月11日之后新產(chǎn)生的賬單將適用新的最低還款比例，具體見(jiàn)賬單所示金額。
實(shí)際上， 除了上述兩家銀行外，還有多家銀行已經(jīng)調(diào)整了最低還款額比例。
如民生銀行早在2020年4月就將信用額度內(nèi)其他未還消費(fèi)計(jì)入最低還款額的比例下調(diào)至5%。北京銀行信用卡中心在2022年8月發(fā)布公告稱，從2022年9月28日賬單（含）起，將當(dāng)期個(gè)人信用卡賬單最低還款額比例從未還消費(fèi)款的10%調(diào)整至5%。2023年10月，西安銀行信用卡中心發(fā)布公告稱，擬將信用卡最低還款額比例從10%降至5%，該調(diào)整于當(dāng)年11月15日起正式施行。
除上述銀行外，農(nóng)業(yè)銀行的部分信用卡最低還款額比例按5%執(zhí)行、其余仍按10%執(zhí)行，部分股份制商業(yè)銀行和城商行的部分信用卡最低還款額比例按5%執(zhí)行。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，除還款比例外，部分銀行還調(diào)整了還款時(shí)間。郵儲(chǔ)銀行信用卡中心此前發(fā)布公告稱，自2025年1月6日起，將提供信用卡賬單分期寬限期服務(wù)，在正常的賬單分期申請(qǐng)時(shí)間范圍的基礎(chǔ)上額外增加寬限期4天，可支持客戶在最后還款日后第4天17點(diǎn)前辦理分期。
將產(chǎn)生透支利息
在張鵬博看來(lái)，銀行降低信用卡的最低還款額比例一方面可以減輕持卡人的還款壓力。將最低還款額比例從10%下調(diào)至5%甚至2%，持卡人在遇到突發(fā)情況或臨時(shí)性資金困難時(shí)，可以維持良好的信用記錄，避免因還款困難而產(chǎn)生逾期等不良信用記錄，同時(shí)也有利于銀行控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)。另一方面也是落實(shí)監(jiān)管要求的舉措。在中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整銀行部分服務(wù)價(jià)格提升服務(wù)質(zhì)效的倡議書(shū)》提到，倡議“建立信用卡容時(shí)、容差服務(wù)機(jī)制”等，銀行下調(diào)最低還款比例也是對(duì)監(jiān)管政策的積極響應(yīng)，體現(xiàn)了銀行在服務(wù)質(zhì)量提升方面的努力。
據(jù)了解，近年來(lái)，信用卡逐漸告別高速增長(zhǎng)紅利期進(jìn)入了存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。在市場(chǎng)整體趨于飽和、競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境下，越來(lái)越多的銀行正試圖通過(guò)調(diào)降手續(xù)費(fèi)、優(yōu)化服務(wù)、調(diào)低最低還款額度等一系列措施提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
資深信用卡專家董崢認(rèn)為，近幾年，多家銀行信用卡的最低還款額比例經(jīng)歷了從10%到5%的調(diào)整，目前信用卡按5%最低還款額比例的銀行越來(lái)越多。隨著最低還款額比例的下調(diào)，大額持卡人受到的影響可能更加顯著，小額持卡人所受的影響可能不太明顯。
“信用卡已經(jīng)步入存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，下調(diào)信用卡最低還款額度是更好地服務(wù)客戶、增強(qiáng)客戶黏性的一種方式。”中國(guó)郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬表示，從更廣的意義上看，下調(diào)信用卡最低還款額度，有助于刺激居民消費(fèi)，對(duì)于擴(kuò)大內(nèi)需也有積極作用。
張鵬博告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，信用卡最低還款額是指在信用卡還款日前需還款的最低限額，按此金額還款不會(huì)產(chǎn)生滯納金，但應(yīng)還款金額中的未清償部分將產(chǎn)生透支利息。“若還款金額低于最低還款額，持卡人一般要向銀行支付一定比例的違約金。”
據(jù)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者了解，還款日前，持卡人按最低還款比例還款雖然不會(huì)產(chǎn)生滯納金，但仍將產(chǎn)生透支利息。銀行將全部透支交易從記賬日起按照日利率萬(wàn)分之五計(jì)收利息至該款項(xiàng)獲得清償時(shí)止，并按月計(jì)收復(fù)利。按照單利算法近似折算年化利率18%。
“持卡人在享受這一便利的同時(shí)，也應(yīng)合理規(guī)劃財(cái)務(wù)，避免過(guò)度依賴最低還款額加大債務(wù)壓力。最低還款比例的下調(diào)，意味著未還清的賬單金額占比增加，持卡人可能面臨更多的利息支出。”張鵬博提醒。
（大眾新聞·經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 劉勇）
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