11月14日，山東大廈金色大廳內(nèi)暖意融融，一場關(guān)于“長壽時代”與“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”和財(cái)富管理的深度對話正在展開。在這場由招商銀行濟(jì)南分行舉辦的養(yǎng)老節(jié)金秋論壇上，與會嘉賓拋出的問題引發(fā)全場熱議：“當(dāng)我國人均預(yù)期壽命已突破80歲，你的錢，夠花多久？”臺下不少中老年客戶微微頷首，陷入沉思。
立足客戶所需：從三層不足到備老難題
論壇現(xiàn)場，客戶王女士的經(jīng)歷頗具代表性。三年前，這位企業(yè)中層來招商銀行濟(jì)南分行咨詢養(yǎng)老規(guī)劃時，提出了她的核心關(guān)切：“養(yǎng)老金能否抵御通脹？是否足夠養(yǎng)老？有無醫(yī)療保障？”客戶經(jīng)理結(jié)合其情況，基于TREE體系設(shè)計(jì)資產(chǎn)配置方案——以年金險補(bǔ)充終身現(xiàn)金流，債券及混合型基金增厚養(yǎng)老儲備，醫(yī)療險、重疾險等保障健康安全。
三年來，王女士的養(yǎng)老金賬戶整體表現(xiàn)穩(wěn)健，收益優(yōu)于多數(shù)同類養(yǎng)老配置方案。
王女士的追問，恰與《麥肯錫中國養(yǎng)老金調(diào)研報(bào)告》指出的居民養(yǎng)老“三層不足”高度契合——信心不足、規(guī)劃不足、儲備不足。在長壽時代，養(yǎng)老早已不是退休前才需考慮的事，而是需提前20年甚至30年布局的人生課題。這也正是招商銀行濟(jì)南分行著力解答的問題：如何依托財(cái)富管理優(yōu)勢，將養(yǎng)老從遙遠(yuǎn)概念轉(zhuǎn)化為可執(zhí)行方案？又如何幫客戶打理資產(chǎn)，填補(bǔ)養(yǎng)老準(zhǔn)備的空白？
發(fā)揮招行所能：濟(jì)南分行的“養(yǎng)老節(jié)”創(chuàng)新實(shí)踐
今年8月1日，在山東省人社廳、人民銀行山東省分行、濟(jì)南市委金融委、濟(jì)南老年大學(xué)的共同支持下，招商銀行濟(jì)南分行正式啟動“豐潤人生·養(yǎng)老有招”養(yǎng)老節(jié)，著力打造集政策解讀、知識科普、場景體驗(yàn)與產(chǎn)品服務(wù)于一體的全景養(yǎng)老生態(tài)。活動期間，分行全轄網(wǎng)點(diǎn)開展超百場養(yǎng)老主題沙龍，其中“備老規(guī)劃”成為熱議話題。
而當(dāng)市民們帶著規(guī)劃需求打開招行APP時，“養(yǎng)老專區(qū)”以數(shù)字化方式將解決方案呈現(xiàn)在指尖：借助專區(qū)，客戶不僅能便捷查看包括“社保賬戶、企業(yè)年金、個人養(yǎng)老金”在內(nèi)的“個人統(tǒng)一視角”養(yǎng)老主賬戶，還能及時了解養(yǎng)老儲備情況，預(yù)估退休收入，測算養(yǎng)老缺口，全流程管理散落在各處的“養(yǎng)老錢”。
對于如何科學(xué)規(guī)劃未來養(yǎng)老現(xiàn)金流，招商銀行推出了“三筆錢”方案：第一筆是“終身現(xiàn)金流”，配置養(yǎng)老儲蓄和養(yǎng)老理財(cái)，應(yīng)對退休后的日常開銷；第二筆是“彈性儲備池”，投向養(yǎng)老目標(biāo)基金、固收+產(chǎn)品：實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增值、抵御通脹；第三筆是“風(fēng)險準(zhǔn)備金”，購買專屬保險：應(yīng)對失能、失智等重大健康風(fēng)險。這一方法論植根于招商銀行專業(yè)的TREE資產(chǎn)配置體系——依托成千上萬客戶數(shù)據(jù)沉淀與智能大模型驅(qū)動的專業(yè)投研能力，借助基于客戶的風(fēng)險偏好、生命周期、養(yǎng)老目標(biāo)等底層模型，系統(tǒng)生成千人千面的配置方案，致力于幫客戶實(shí)現(xiàn)長期、穩(wěn)健的財(cái)富積累目標(biāo)。在財(cái)富傳承方面，濟(jì)南分行始終關(guān)注客戶家庭的長遠(yuǎn)關(guān)切，依托十余年家族信托的深耕優(yōu)勢，為客戶量身打造覆蓋股權(quán)管理、收益安排與傳承規(guī)劃的全生命周期解決方案，通過構(gòu)建穩(wěn)健合規(guī)的資產(chǎn)架構(gòu)，助力齊魯家庭實(shí)現(xiàn)家族財(cái)富的跨代穩(wěn)健延續(xù)。
養(yǎng)老金融服務(wù)不僅體現(xiàn)在專業(yè)上，更蘊(yùn)含于溫度之中。分行成立了“豐潤俱樂部”，每周都有健康講座、書畫沙龍、理財(cái)課堂等精彩活動，今年已舉辦302場，覆蓋70多個社區(qū)和老年大學(xué)。在兩家養(yǎng)老金融特色網(wǎng)點(diǎn)，老花鏡、輪椅、移動填單臺一應(yīng)俱全，等候區(qū)設(shè)立了茶香閱讀角和AI健康監(jiān)測區(qū)，定期還會舉辦老年書畫攝影展等文化活動，讓網(wǎng)點(diǎn)變身銀發(fā)生活的精神驛站。“我們更希望為客戶打造一個安放晚年生活需求的溫暖社區(qū)——在這里，既能獲得養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)富打理的專業(yè)建議，也能在書畫雅集、棋藝茶敘中結(jié)識老友新知。”該養(yǎng)老支行負(fù)責(zé)人解釋道。除了線下服務(wù)，招行還圍繞“醫(yī)、食、住、行”核心場景，打造養(yǎng)老權(quán)益模塊，串聯(lián)豐潤權(quán)益、豐潤課堂以及高端養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)等4類養(yǎng)老場景和27項(xiàng)養(yǎng)老服務(wù)，為年長客戶提供共有精神家園和優(yōu)質(zhì)康養(yǎng)服務(wù)。
服務(wù)國家所向：二三支柱協(xié)同并進(jìn)，寫好養(yǎng)老金融大文章
養(yǎng)老金三支柱體系是構(gòu)建多層次養(yǎng)老保障的核心框架，招商銀行濟(jì)南分行深耕市場化服務(wù)，以第二、三支柱專業(yè)實(shí)踐與第一支柱形成互補(bǔ)，為公眾提供全面養(yǎng)老金融支持。
在年金領(lǐng)域，經(jīng)過二十年的專業(yè)積累，招商銀行在業(yè)內(nèi)樹立了“管好收益”“控好風(fēng)險”“做好服務(wù)”的“三好”受托人形象。在山東，招商銀行濟(jì)南分行為客戶提供“受托+賬管+托管”全流程線上化年金服務(wù)，降低成本，提升人才黏性。配套補(bǔ)充醫(yī)療、高端醫(yī)療險等綜合服務(wù)，為引才留才提供有力支持。截至10月末，分行管理各類年金資產(chǎn)計(jì)劃近220億元，服務(wù)企業(yè)年金賬管個人客戶數(shù)突破5萬人。與此同時，作為個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)首批展業(yè)銀行，招行構(gòu)建了覆蓋“開戶-繳存-產(chǎn)品購買-報(bào)稅支取”的全流程、一站式個人養(yǎng)老金服務(wù)，為客戶提供操作簡、使用易、效率高的賬戶體驗(yàn)。截至10月末，分行服務(wù)個人養(yǎng)老金客戶超過55萬戶，上線個人養(yǎng)老金產(chǎn)品超過306只，為齊魯百姓構(gòu)建起全周期養(yǎng)老金融服務(wù)。
在11月14日的金秋論壇上，各方代表共同簽署了《養(yǎng)老金融濟(jì)南金秋宣言》，承諾以金融活水賦能養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，用專業(yè)服務(wù)護(hù)航民眾“金色晚年”。面對長壽時代的命題，招行濟(jì)南分行的答案清晰而堅(jiān)定：不只是銷售養(yǎng)老產(chǎn)品，而是做客戶財(cái)富的打理人；不只是管理資產(chǎn)收益，而是提供“財(cái)富+健康+生活”的人生規(guī)劃方案；不只是追求商業(yè)價值，更將社會責(zé)任融入血脈，讓更多的齊魯百姓認(rèn)識到——養(yǎng)老這件事，可以規(guī)劃，可以托付，更可以從容。
（大眾新聞·經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 劉民）
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